信用卡滞纳金、超限费、最低还款额……这些被“卡奴”们吐槽了多年的霸王条款，在央行日前出台的信用卡新规中全部被“拿下”。新规提出透支利率最高可以打7折、最长免息期不止60天、违约金可以与**商量等“福利”。然而，明年1月1日这部新规正式生效时，持卡人真的能得到议价权吗?

　延期还款不罚了吗?

　央行日前发布的《中国人民**关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)取消了信用卡滞纳金，改为违约金，由商业**自主设定。

　滞纳金是指持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付滞纳金。此前**对此普遍采取的惯例是，收取日万分之五的利息，按月计收复利，以及每月按最低还款额的5%收取滞纳金，这种利滚利的罚息方式备受市场质疑。

　《通知》取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，提出发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。

　不过，多位**业人士表示，这不能代表持卡人有了完全的议价权。“比如降低或者免收逾期违约金，持卡人可能延迟很久还款甚至不还，这样**就要背负坏账增加的风险，所以**基本不会采取免收政策。”一位股份制**信用卡中心人士表示。

　还款成本会降低吗?

　《通知》规定，对信用卡透支利率实现上限和下限管理，上限为日利率万分之五，下限为上限的“7折”。据了解，目前信用卡的透支利率统一为日利率万分之五，并无区间一说。

　与透支利率“配套”的政策还包括，**可自定免息还款期和最低还款额，突破目前“最长60天的免息期”及“还款额不得低于账单10%”的限定。

　值得注意的是，**修改政策都会考虑成本，有些看似持卡人享受了“福利”，而实际可能支付更多的费用。我爱卡主编董峥提醒，例如央行允许商业**自主设定最低还款比例，如果将最低还款比例从10%降到5%，其实是加长了还款期限，反而会使持卡人支付更多利息。

　而对于免息期的延长和透支利率的降低，上述股份制**信用卡中心人士表示，看似持卡人能享受到更低的成本和更充裕的时间，但还款意识也容易放松，要警惕信用记录出现不良。

　向第三方充值划算吗?

　《通知》给信用卡现金预借要求也松了绑。对于现金提取，《通知》把此前每卡每日累计2000元额度直接提高至1万元;同时还允许持卡人将信用卡的预借现金划转到本人非**支付机构开立的支付账户。简单地说，当借记卡没有充足资金时，信用卡将可以为微信、支付宝等第三方支付账户充值。

　不过，为第三方账户充值实际也有指定路径和限额。央行强调，“规定现金转账、现金充值的收款账户应分别为本人**结算账户、本人支付账户，禁止不同信用卡之间的转账”、“发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额”。

　最重要的是，信用卡向第三方充值的资金属于预借资金，按目前**普遍的标准是手续费0.5%-3%不等，日复息万分之五。业内人士直言，这样计算下来信用卡充值效用并不明显，成本反而会增加。

　市场会形成差异化竞争局面吗?

　在业内人士看来，透支利率、最长还款期、最低还款额等都很难有明显分化。董峥认为，国有大行可能不会过多降低利率等费用，反而中小**可能会降低收费来吸引客户。

　格上理财研究员欧阳岚补充表示，如果**信用卡客户的逾期情况比较多，那么取消罚息收费等措施对**营收的影响就会比较大，如果这块比重偏小，那么对**的营收影响就比较小。

　“由于信用卡发卡量七年来首现负增长，加上蚂蚁借呗、京东白条等消费金融的迅速崛起，在现行信用卡相关规定下，发卡机构发展受阻，**针对不同人群的精准营销，有利于打破**的同质化竞争。尽管透支利率打折短期内将对信用卡收入有一定冲击，但**可以通过差异化定价获得更多客户，长远来看，会让**获得更大的发展。当然，**信用卡中心针对新规如何进行调整，目前尚在讨论中，调整的方向会参考**自身的风险偏好、发展策略以及同业的情况。”欧阳岚说道。

好消息！关于信用卡的新规于2022年开始实施

近日，中国银保监会、中国人民**发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），提升信用卡业务惠民便民服务质效，切实保护金融消费者合法权益。?

银保监会有关部门负责人指出，围绕群众投诉反映突出问题，《通知》针对性做出规范。例如：

发卡环节

**业金融机构应当持续采取有效措施，防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险，对单一客户设置本机构发卡数量上限。

金融机构不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠卡率超过20%的**业金融机构不得新增发卡。

同时，合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度。

营销方面

金融机构要以明显的方式向客户展示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律风险和法律责任，确保客户注意和理解条款内容。

在信用卡客户身份核验和办卡意愿核验等关键环节，积极采取录音录像或其他有效措施完整客观记录和保存风险揭示、信息披露等重要信息。

金融机构不得承诺发卡或者承诺给予高额授信；不得进行欺诈、虚假宣传；不得采取默认勾选、强制捆绑销售等方式营销信用卡。

催收环节

要求规范催收行为，不得违法违规提供或者公开客户欠款信息，不得对与债务无关的第三人进行催收。

同时，要不断加强催收能力建设，降低对外包催收的依赖度。**业金融机构应当至少在本机构官方渠道统一公开委托催收机构名称、****等有关信息。

加强分期及息费管理

目前信用卡业务投诉的另一焦点是乱收费，尤其是一些**信用卡擅自开通分期业务，消费者刷卡一定额度就“被分期”，产生大量息费。

新规补充要求，**业金融机构必须为客户提供已签订合同信息查询渠道、以有效方式通知客户还款和逾期等信息、提供委外催收机构信息等。同时，要求**业金融机构在依法合规和有效覆盖风险的前提下，按照市场化原则科学合理确定信用卡息费水平，持续采取有效措施，降低客户息费负担。

针对分期业务息费《通知》专门要求**业金融机构必须在分期业务合同（协议）首页以明显方式，展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。

向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。客户提前结清信用卡分期业务的，**业金融机构应当按照实际占用资金金额及期限计收利息。

为了防范业务风险《通知》还要求，分期业务应当设置事前独立申请、审批等环节，不得与其他信用卡业务合同（协议）混同或捆绑签订。不得对已办理分期的资金余额再次办理分期，分期业务期限不得超过5年，**不得诱导过度使用分期增加客户息费。

存量业务两年内完成整改

招联金融首席研究员董希淼对记者表示，《通知》坚持问题导向，特别是提出32处“不得”、1处“严禁”，是对我国信用卡业务的一次全面规范。

相较此前的征求意见稿，《通知》还完善了过渡期安排。《通知》自发布之日起实施，存量业务的过渡期则为2年，不符合规定的存量业务应当在过渡期内完成整改，并在6个月内按照《通知》要求完成业务流程及系统改造等工作。

新华社消息，根据银保监会在12月16日发布《关于进一步促进信用卡业务规范 健康 发展的通知》，提到以下几点：

1、针对部分**以手续费名义变相收取利息等问题，要求**展开分期业务资金使用成本同意采用利息形式；

2、违约或逾期客户负担的息费总额不得超过对应本金，且要求**持续采取有效措施促进信用卡息费水平合理下行；

3、要求强化治理信用卡过度授信；

4、针对部分**滥发卡、重复发卡比率不得超过20%；

5、要求**切实加强消费者权益保护，充分披露用卡风险、投诉渠道、和解绑程序等；

各位持卡的朋友是不是很激动呢，我来简单解读一下吧，也就是说以后信用卡的费用将和贷款一样透明化，利息多少通透明了，而且不用担心**变相收取高额费用，当然如果有朋友目前负债过多还在上岸的路上那么恭喜你，信用卡利滚利的时代结束了，息费的总额不得超过本金，而且必要时可以和**协商还款哦，详见商业**管理办法第70条，当然加强的对信用卡授信额度的管理那么以后想申请高额度信用卡的朋友可能就没那么容易了哈，而且新规一出要求**不得重复发卡，如果给你发一张信用卡你没开卡那么**要被问责的，所以根据自己需求吧有需要就办理一张以备不时之需；最后银保监也是要求**针对消费者的权利做出保护，也就意味着以后投诉的渠道会不断增多，有小伙伴被某**的某信用卡中心坑了就可以多渠道投诉解决的效率也会提升哦，比方说息费不合理、乱打**、暴力催收等都可以多渠道维护权益咯

当然也希望持卡的朋友们能合理用卡，适度的透支量力而行，不要过度消费导致自己以卡养卡，当债务一旦**那么自己可能会崩溃，关注我大家一起探讨更多金融知识[灵光一闪]