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万事达卡发展史话

编者按：**卡的推广是金融现代化的一个组成部分。同

其他领域的现代化进程一样，金卡工程也需要借鉴国际上的一

些先进经验及曾经有过的教训。从本期起，栏目将陆续刊登介

绍国外**卡发展情况的文件，供读者参考。

在**和大的商店里，你能经常看到一种由一红一黄两个

球体紧密互锁而组成的图案标记。那就是世界闻名的**卡联

营组织——MasterCard International万事达卡国际组织的标

志。现在，全世界有千千万万的人持有万事达卡，把它作为一

种先进的支付工具用以取款和消费。在全球有3000多名工作人

员运行着庞大的万事达卡系统，日日夜夜为它操劳忙碌。可是

你能想得到吗?在1966年创业的初期，它只有45名工作人员。

它是怎样成长壮大起来的? 那可是一个长长的故事，还是先从

信用卡的诞生说起吧。

信用卡的诞生40年代末期，一些美国**开始发行购物券，

这种购物券可以在当地商店里被当作货币一样使用。1951年，

纽约的富兰克林国家**将这种应用规范化，推出了第一个现

代信用卡。以加州为营业基础的美洲**将这个作法推广到全

美，并在1960年推出了BankAmericard卡(即今天的VISA卡)。

同时它在每一个主要城市建立一个**作为它的分支机构。这

些分支机构与商户签订合同，让商户接受以卡支付的方式，并

且在所及范围内发展持卡人。从此，**卡支付服务迅速成长，

1995年卡的发行量达7?96亿张(包括万事达卡、VISA卡、发现

卡、运通卡、JCB卡、大莱卡等等)。1995年信用卡交易总额为

1万5千亿美元。与此同时，转帐卡的发展也非常迅速，例如：

ATM现金卡。

万事达卡的历史?

BankAmericard卡推广几年后，一批没有被委托经营卡的

美国**家开创了他们自己的网络，接受另一种本地信用卡。

1996年8月16日，这一批**组成了“跨行卡协会(ICA)”，以

实现跨行授权、清算和结算的交换功能。ICA后来成为万事达

卡国际组织。

与BankAmericard不同的是，ICA并不由单一的**所统辖。

由ICA成员组成了会员委员会，去管理和运营ICA协会，除了建

立授权、清算和结算规则外，ICA还负责市场推广、安全和保

护品牌的法律事务。

创立全球性网络

从ICA成立之初，它就开始致力于开创联合的全球性网络。

1968年它与墨西歌国家**成立联盟，同年又在欧洲组成“欧

洲卡国际联盟”(现称“Europay国际”)，第一个日本成员于

1968年加入ICA协会。此后几年里，一批来自不同洲不同国家

的成员加入了ICA。它们是：

1969年——加拿大蒙特利尔**；

1974年——英国Access有限公司；

1975年——南非标准**；

1979年——澳洲**。

1979年主国了反映ICA全球范围的联合，ICA改名为

MasterCard International(万事达卡国际组织)。

80年代，万事达卡又延伸到了亚太和拉美地区。1986年，

亚太地区的第一个万事卡办公室在香港开业，同年，拉美区域

总部在迈阿密开张。1987年，中国开始发行万事达卡，到1993

年，中国成为销售万事达卡最多的国家之一。

1989年万事达卡首次在委内端拉进行本地货币的结算。

90年代，作为全球化的标志，万事达卡成立了一批区域董

事会，它们是：美国区、拉美/加勒比海区、亚太区、加拿大

区、中东/非洲区。从1990年至1996年，万事达在全球设立了

53个办公室，反映了它国际业务的空前增长。至1997年，万事

达卡的成员已达到2万3千余家。从业务上讲，它已从一家信用

卡公司发展成为综合的支付公司。

通过技术实现高速发展

在万事达卡全球增长中，技术起到了重要的角色。

最初发卡行与受理行之间的授权是通过打**进行的，19

73年**间授权系统INAS开始运行，基本上淘汰了**授权的

方式。第2年所有的信用卡都采用了标准的磁条样式，这是技

术上的重大进步。1975年**间电子资金转帐网络的开通，使

清算结算的处理自动化，从此受理行不再需要将帐单邮寄给发

卡行。

在1983年万事达卡首先推出了在卡上使用激光全息照像，

用以防伪，从而最大限度地减少了成员行的欺诈损失，同年，

推出了信用卡紧急更换(ECR)程序。

1984年是万事达卡技术发展的里程碑。全球交易处理网络

Bank开通运行。INET系统在这个网上得以运行，INAS则使

用这个网进行成员行与成员行平等授权(PTP)。1984年，万事

达卡自动销售点(POS)程序在美国达到全面可操作的水平，它

更一步地支持了万事达卡POS业务。

1987年**网(Bank)系统开始安装国际网点，为会员

单位提供全方位的国际服务，也为下一步国际业务的发展打下

了基础。

同年，电子图像系统在美国开通，它通过Bank在成员

行之间传送销售单据的影像。1990年，这项业务推广为国际业

务。?为了支持加急业务市场的开拓，1989年万事达卡公司又

开发了万事达卡卡片处理系统(MCCPS)， 它使美国以外的成员

行能够利用微机，低成本地加速发行信用卡和受理信用卡。这

种微机能提供一揽子“后台办公室”交易以及与POS、ATM的联

网。

90年代，万事达卡开发了会员行保护程序(MPP)，这个程

序使会员行每年减少欺诈损失达5千万美元。?为了解决通信

障碍，万事达卡还开发卫星通信系统MSAT，1992年在拉美安装，

1996年在印度安装。1994年，Bank在巴林和法国建立了分

组交换中心，在澳大利亚和中国建立了处理中心。1996年，万

事达卡在日本开展了日本网络服务，并在日本国内运行了

MasterNet信用卡网络系统。这个系统把商户的出货处与一个

单独的处理中心联在一起，这样使授权时间减少了60%，使持

卡人使用POS刷卡时感到从未有过的顺畅。

1995年，万事达卡联机系统(MasterCard OnLine)初次登

台。这是一个全球作信息运载工具，它使成员行能从它们的桌

上微机访问并取回万事达卡的信息产品和服务。在这个平台上

首次开发了万事达卡市场顾问(MasterCard Market Advisor)

和万事达卡比对(MasterCard MATCH)两个模块。前者为联名卡

决策支持系统，后者则为受理行提供对被受理行以风险或其他

原因撤消的全球50000家商户数据库的联机查询。推广使用万

事达卡优先联接系统(MasterCard Priority Card Connection

System)后，在美国，万事达卡的紧急补领可以在申请次日完

成，在世界其他地区则可在两个工作日中完成。同时补领手续

成本也降低了75%。?为了改善全球客户服务质量，1996年万

事达卡推出万事达卡全球服务(MasterCard Global Services)，

它为持卡人提供各国本地语言，全年365天，日夜24小时的紧

急补发卡业务。

?

1996年4月，万事达卡和国家数据公司(NDC)合伙组成了世

界最大的支付处理公司GPS公司，NDC是美国一家著名的公司提

供增值应用系统和服务，专门提供GPS包含了以前的MAPP组织

和NDC的间接支付服务和数据交换服务的业务。?

1996年又有两件可称为万事达卡技术发展史里程碑的事情

发生。11月份新的Bank的虚拟专用网(***)有了万事达卡的

第一个成员。它被成功地移植和认证。这个网以AT＆ T公司的

方案为基础设计和建造。从1997年至1998年，***将代替现有

的数据网，从而使万事达卡的信用卡和转帐卡交易进行得更快、

更可靠。1996年12月，万事达卡联合IBM公司和丹尼期支付系

统公司(DPS)，利用第一个端到端安全的因特网交易来优化电

子商业。在这里使用了安全电子交易规程(SET)，以使联机支?

付卡交易更加安全。到1997年年底以前，万事达卡和地处丹麦、

法国、日本、韩国、马来西亚、南非、台湾和美国的成员行都

参与了这个项目。已建立了将近60个SET的试点系统。技术的

不断进步成为推动万事达卡发展的强劲动力。到1996年底，万

事达卡发卡量超过4亿张，其中包括3亿多张信用卡和1亿多张

转帐卡。全年卡交易量底数达到近60亿。交易金额超过5500亿

美元，1996年12月23日圣诞节前夕，万事达卡的日交易量达20

00万笔，创下了它的高交易量记录。

众多的新产品和新服务项目

虽然，从一开始万事达卡是一个信用卡公司，但在1979年，

它已成为国际性的综合支付服务公司。从那时至今万事达卡提

供了全方位的支付产品和服务。?

1981年万事达卡首先进行了市场的分级。它在美国发行了

万事达金卡以针对较高消费能力的客户，同时它还发行了万事

达旅行支票。1985年又发行了万事达商业卡。1986年作为万事

达金卡的加强措施，开发了万事达服务帮助体系。1988年，万

事达 卡发行了一种脱机处理的转帐卡MasterDebit,现称为

MasterMoney。同年，万事达卡收购了Cirrus系统公司。这个

公司拥有最大的美国和加拿大自动柜员机ATM网络。次年，组

成了全球最大的ATM网。万事达卡在90年代致力于对其产品增

值。1990年，它开发了Mastervalues POS折扣程序，在美国成

功推行后便很快在亚太、拉美和加勒比海地区推广开来。

80年代，具有联姻关系的**卡开始出现并逐渐流行。19

90年，万事达卡推出了它的第一种联名卡。次年又通过批准联

名卡申办程序的特殊规则，确立了万事达卡在这个领域的统治

地位。1993年，仅在美国就处理了300个联名卡申办程序，发

行了4000万张联名卡和具有联姻关系的**卡。联名卡已在世

界范围内成为**卡市场上的一支重要力量。万事达卡将其触

角延伸到联机POS转帐业务是在1990年。它与欧洲卡国际组织、

欧洲支票国际组织和美国地区性的电子资金转帐网络合伙，推

出了世界上第一个全球联机POS转帐程序，取名为Maestro。?

此外，为了在美国推行和操作Maestro系统，Maestro U.S.A公

司宣告成立。在1992年，欧洲卡和欧洲支票国际公司合并为欧

洲支付国际公司，(Europay International)。而后，万事达

卡又和Europay组成了Maestro国际公司，以统辖Maestro的海

外业务。至1993年底，Maestro发行了11亿张卡。至今Maestro

卡仍保持高速增长的势头。?

为了使成员行获得最高的效率和最高的利润，万事达卡在

1991年成立了万事达卡大学。开始这所大学只向美国的成员行

和万事达卡雇员提供有关课程和教学。到了1993年，该大学向

所有区域提供更为广泛的课程教学，而且每门课的内容都针对

客户特殊的考虑作了客户化，还能根据客户的需求进行增删。?

1993年，万事达购买卡被推出，以瞄准美国的近4000亿的

公司购买力市场。同年，在美国又推出了万事达卡**服务

(MasterBanking)。它是一种全天24小时的远程**服务和电

子货币支付服务。?

1997年2月，万事达卡购买了Mondex国际公司的51%的股份。

Mondex技术是一种基于芯片卡的平。这项商业举措将加速

Mondex储值卡和其他智能卡产品的发展，推动其在世界范围内

的推广。同时也为将来形成一个全球统一标准的以芯片为基础

的支付产品创造了条件。?

?

万事达卡的标识是怎样演变的

随着万事达卡组织的不断成长壮大，它的卡片产品的设计

也在不断反映着这些变化。最早，为区别ICA会员和特约商户，

在卡片上印有“i”符号。发卡行的标识在卡片十分明显，以

突出各个**。后来在1969年，推出了Master Charge符号，

它是一个单独的图像标识。1970年，Master Charge的标识占

据了整个卡片画面。经过近10年的空前发展，Master Charge

在1979年发展为MasterCard。由于万事达卡商标更加坚挺，协

会决定，发卡行从那时起只被允许占用卡面的25%来标识自己

的**。?但在1984年，万事达卡又允许发卡行占用60%卡面

标识自己的**；到了1987年，比例增高到80%；1990年更增

高到85%。现今为大家所熟悉的红黄标识也开始推出。万事达

卡的新标识象征着万事达卡的新纪元。它较小的尺寸标识反映

出万事达卡已拥有足够的知名度，因此可以腾出更多的空间去

标识发卡的成员行。?万事达卡在1992年又创造了造型相似的

Cirrus 和Maestro的标识。加强了客户心目中各种不同万事达

卡产品之间的联想。

1996年，新的修改过的万事达卡标识出台了，其改动之处

在于：加大了字母的尺寸并伴有限影，减少了两个球体之间互

锁线条，背景改为深蓝色。这些改动增加了标识的可见性和可

认性，提高了商标形象的整体强度。从1997年初起，新的万事

达卡标识出现在数以万计的会员行、数以千万计的商户和数以

亿计的万事达卡片上。它将伴随经济的发展和人民生活水平的

提高，日益深入到世界各国消费者的心中。

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在国内使用没有任何区别，在国外使用时威士在美国、亚洲国家较为通行，而万事达在欧洲的影响力则更大一些。

1、从地域上来说，银联是中国的卡组织，VISA和万事达都是美国的卡组织。目前国内的**卡按照打头数字的不同分别归属不同**卡组织，以“4”字打头的**卡属于VISA卡组织，以“5”字打头的属于万事达，以“62”、“60”、“9”打头的属于中国银联，而“62”、“60”打头的银联卡是符合国际标准的银联标准卡，可以在国外使用，这也是中国银联近年来的主打卡片。

2、从用途上看，如果只在国内消费，银联就是最好的选择，但如果经常需要到国外消费，一张VISA或万事达就必不可少了。近年来，为了迎合用户的需求，各大**都推出了双币卡，也就是银联+VISA或银联+万事达，这样用户在国内消费就可以走银联渠道，到了国外就可以走VISA或万事达渠道。

3、银联是中国品牌，主要市场在国内，VISA、MasterCard是外国品牌，主要市场在境外；银联经营**卡的人民币清算，VISA、MasterCard经营外卡清算；银联受政府影响较大，VISA、MasterCard是跨国公众公司。

其实，各个发卡组织的信用卡有各自的优势。VISA和万事达都是历史比较久的发卡组织，在全球都有较大的影响力。其中，VISA在美国、亚洲国家较为通行，而万事达在欧洲的影响力则更大一些。因而，去欧洲的话，带着万事达标识的信用卡可能更为方便，而在美国则可使用VISA信用卡。小伙伴们可以根据自己常去的境外国家进行选择。

境外消费时，如果到了非美元地区时，可尽量使用当地货币结算，回国后再以人民币兑换当地货币还款。如果使用美元结算，则需要收取当地货币兑换美元，人民币兑换美元的双重货币兑换手续费。同时如果能够使用银联渠道消费则尽量选择银联渠道，这样可以节省一笔不小的货币转换费，

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