在已经公布信用卡业绩的发卡行中，毫无疑问，招商**的信用卡业绩最为抢眼和透明，显示了信用卡业务中所有可以披露的重要数据，如流通卡数、流通户数、交易金额、贷款余额、业务收入(包括利息收入和非利息收入)、不良贷款总额和不良率等。在市场上。同时，从这些数据中，也可以清晰地看到招行信用卡业务20年来的发展轨迹。笔者通过对其数据的梳理和分析，发现了招行信用卡业绩的基因亮点在哪里。

招商**信用卡2021年业绩

一是招商**信用卡发行量10241.6万张，同比增长2.90%。目前，招商**是唯一发行流通卡超过1亿张的发卡**。虽然流通卡有各种定义，但一般认为是“累计发卡量减去注销卡量”的数量。与累计发卡量相比，该数据能够准确分析发卡**业务的真实情况。鉴于招行信用卡不再公布累计办卡量，按照流通卡量与累计办卡量的比例，预计招行信用卡累计办卡量约为1.7亿张，也位居发卡**前列。

二是招商**信用卡流通户数6973.94万户，同比增长4.54%。从信用卡业务分析来看，流通户数是最重要的指标。无论是发卡数量还是流通卡数量，都要看每个客户。因为信用卡的发放是基于户数而不是卡数，所以以户数来分析信用卡业务更科学。按照流通卡数除以流通户数计算，招行信用卡人均持有流通卡数约为1.46张/人。这个数据“人均卡数”更能准确反映信用卡市场的真实情况。

第三，招商**信用卡交易额47636.17亿元，同比增长9.73%。招商**信用卡交易额指数自2017年以2.97万亿元跃居首位以来，一直处于首位。2019年该数据突破4万亿元，达到4.35万亿元。2020年，即使受**影响，仍维持2019年的水平。2021年再创新高，达到4.76万亿元，增速9.73%，超过第二名1万亿元。可见其业务发展迅速。

第四，招商**信用卡贷款余额8403.01亿元，同比增长12.55%。随着交易量的快速增长，招行信用卡贷款余额一直以两位数的速度增长，2021年达到8400亿元，增长率为12.55%，与第一名的差距缩小至559亿元。笔者还对比了招行2017-2021年信用卡交易量和贷款余额的增速(图1)。从数据走势可以看出两者的密切关系。

图1招商**2017-2021年信用卡交易金额与贷款余额的关系(亿元)

发卡量增速下降发出的“信号”

从2021年的业绩数据可以看出，招行信用卡的流通卡数仅增加了288万张，增长率为2.90%，为历年最低。但如果把这个增速放在招行信用卡现有的市场规模下，流通卡数已经达到了“一亿张”的量级，那么其规模的绝对增长和减速就可以理解了。与此同时，招行信用卡流通账户新增303万户，增速4.54%，超过流通卡增长。目前流通用户近7000万，是2020年第二家发卡**的2倍，第三家的4倍。基于中国实际持卡人(家庭)的估计数thr

客户规模是**信用卡业务的基础，所以信用卡业务起步阶段追求规模是必要的，但当其具备一定规模后，就要考虑如何通过运营实现价值。所以，把重点放在“招行信用卡发行量增速下滑”上，略显片面。通过卡量指标考察信用卡交易金额和透支余额，可以更完整地观察招商**信用卡业务的发展轨迹及其对国内信用卡业务发展趋势的影响。

2021年，招商**信用卡交易额达到4.76万亿元，已连续第三年突破4万亿元，一直保持国内信用卡业务绝对第一的地位。如果单纯看这个数据，可能感觉不到它的量级。对比2021年中国114.4万亿元的国内生产总值(GDP)，招行信用卡2021年的交易额相当于当年中国GDP的4.16%。

招行信用卡的另一项重要指标“贷款余额”(又称“应收账款”)，2021年以12.5%的增速突破8400亿元，在该指标榜单中位列行业第二。信用卡余额是在某个统计时间节点，信用卡的信用额度被用户使用后，尚未偿还的金额。信用卡业务正常发展趋势下，贷款余额与交易金额成正比。贷款余额的增加是因为交易金额的增加，交易金额的增加也可以反映信用卡的活跃程度。

信用卡交易金额和透支余额这两个指标之所以重要，是因为它们产生交易手续费、透支利息和相关的非利息收入。2021年，招行信用卡实现透支利息收入近600亿元，非利息收入271.09亿元，同比合计增长5.14%。由此，招行的信用卡表现也给业内同行带来启示：信用卡业务不仅要考虑如何发卡，还要思考如何管理用户，通过市场活动有效**用户用卡。一直以来，很多发卡行在信用卡业务上，为了扩大市场份额，都把重点放在了“带新客户”上，但对原有用户的操作却“松绑”了。2021年12月银监会发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》中，首次降低睡眠卡比例，也促使发卡**把工作放在盘活存量上。

用户方面，改变“重拉新、轻留存”的经营意识。招商**信用卡通过各种市场活动吸引用户办卡、动卡，直接带来高额交易额，以及透支余额，2021年招商**信用卡的卡均交易额4.65万元，而户均则高达6.38万元。

透过数据可回顾过往发展态势，更可依据数据分析预测未来发展前景。从招商**信用卡业绩数据中笔者观察分析得出一些“亮点”，通过这些“亮点”或能为信用卡行业未来发展带来一些启示。

坚定零售市场方向 完善精细化服务

随着竞争的日益激烈，信用卡市场逐渐饱和，新用户的开发成本也越发高昂，笔者最近见过的最高额的办卡奖励达400元，正常来说一般是在180-200元，这种方式似乎可以快速获客，并带来一定的新增交易额。但不可否认的是，这类因奖励**而办卡的申请人，在获得相应的“办卡礼”后可能会将信用卡“束之高阁”，因此对于这类获客方式能否带来持续性的交易及回报，还是值得进一步研究的。根据相关营销研究结果显示，“开发”一位新客户的成本，比“稳住”一位老客户的成本高数倍。虽然该结果在计算上有不同的角度，但确实如此，这在多年的营销工作中也屡次被事实所证明。

近两年，信用卡业内一直讨论业务发展正在向存量用户挖掘方向转变，关键在于存量用户市场。众所周知，随着信用卡市场的逐渐饱和，信用卡获客愈发困难，只可在他行现有用户中获取，但这便会受到“刚性扣减”政策的制约。2021年12月银保监会发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》中，也要求**业金融机构应当根据客户信用状况、收入状况、财务状况等合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理。因此一人持有多家**信用卡的“多头授信”现象将得到一定程度的遏制，尤其对于市场覆盖率高的**来说，追求卡量规模增长将会变得愈发困难。那么，存量用户挖掘的另一种形式——提升用户的交易额，并拉动贷款余额的增长，也就成为重要的手段。

将招商**信用卡流通卡量增长与交易金额、贷款余额增长两者结合来看可以发现，招商**信用卡在流通卡量规模（2.90%）增速下降的条件下，实现了交易金额（9.73%）与透支余额（12.55%）的高速增长，而交易金额可以带来的是交易手续费收入，透支余额则带来利息收入。这也是招商**信用卡业务收入已经连续三年实现正增长，并超过800亿元的原因所在。

近几年虽然由于市场竞争激烈和**影响，卡量规模扩张受到了制约，但由于招商**信用卡明确了零售市场的方向与目的，在信用卡业务的“周三5折”基础上，又推出“周六必享”优惠权益，持续推出“笔笔返现”“十元风暴”等用卡活动，结合饭票影票场景推出获客经营一体化的“两票见面礼”等产品，形成持续、高效、规模化的客户动员能力，直接拉动了信用卡交易额和贷款余额的增长。因此，从招商**信用卡2021年度业绩中，可读出其在存量竞争时代的“经营之道”，不仅扩大用户规模，还通过精细化服务向市场要收益，这也是发卡**做大做强信用卡业务的必然选择，而招商**信用卡历经二十年所铸就的行业地位，反映了信用卡业务未来发展的趋势。

相关问答：招行金卡有什么用

1、安全性更高：金色的卡片象征你是招行金卡尊享客户，而且金卡都是芯卡，在安全性上要高于磁条卡。

2、理财服务：如果你要购买理财类产品或是咨询理财知识，招行各网点开设了专门的理财服务区，可以让金卡客户专享理财空间。

3、手续费优惠：招行金卡客户在办理各项结算类**业务时，可以享受多项手续费优惠。

信用卡调研报告

　总结是对某一阶段的工作、学习或思想中的经验或情况进行分析研究的书面材料，它可以帮助我们有寻找学习和工作中的规律，让我们抽出时间写写总结吧。如何把总结做到重点突出呢？以下是我帮大家整理的信用卡营销工作总结，希望对大家有所帮助。

信用卡营销工作总结1

　信用卡营销工作其实是一个需要时间、需要体力和综合心里承受能力的工作，我们作为信用卡营销的一线员工，一定要对这 些问题有很清楚的认知。我们怎样用有限的时间，有限的体力去创造无限的价值呢？！那就要对做业讲究方式方法：现在信用卡营销的作业方式无非就三种

　1、陌生 拜访（如扫楼）；

　2、设点营销（如在商场超市摆摊设点）；

　3、团体办卡（如为某个企业整体办理卡片）。知道了有三种作业方式还要知道每种作业方式的优缺 点，这样才有利于你去选择选用那种作业方式去实现业绩走向成功。

　一、陌生拜访：优点：成本低；实施起来容易；门槛低；锻炼自我

　缺点：客户分散；效果不好；劳民伤财

　二、设点营销：优点：实施起来容易；容易出量

　缺点：有一定成本；客户分散；效果一般；优质客户不稳定

　三、团体办卡：优点：一般都是优质客户；容易出量

　缺点：进入门槛高；会产生一定成本

　其 实我个人认为，最好的作业方式是以上三种组合用，他们之间是可以相互转化的。当信用卡业务员有团体办卡活动的时候，一边要做着这次的活动，还要分出精力来 筹备下一次的活动；或者你在做陌生拜访的时候，也要分出一部分时间和精力来筹备活动，毕竟团体办卡是可以出来量和优质客户的。

　对**来说，信用卡销售需要好方案，对于一个业务员来说，信用卡销售话术是能否推销成功的关键，金投信用卡为您带来更多信用卡营销案例知识。

信用卡营销工作总结2

　今年以来，工行支行把发展信用卡规模，抢占信用卡市场份额作为**卡工作的重点，依托自身资源，通过争揽高端客户，营销集体办卡，抢占优质特约商户，扩大发卡规模，通过全行共同努力，收到了显着成效，截至9月10日，信用卡发卡量4500张，是去年总发卡量的5倍，位居工行分行信用卡发卡量榜首，实现**卡中间业务收入66万元。

　一是明确市场定位。为扩大发展信用卡规模，抢占信用卡市场份额，该行对信用卡市场进行客观准确的调研、分析、预测，多次召开部门、网点负责人座谈会，提高思想认识，转变观念，把员工的行为统一到贯彻落实支行的经营决策上来，努力营造“全辖围着市场转、员工围着客户转”的经营思想和经营环境。

　二是完善考核机制。年初，该行将信用卡目标任务分解到部门、网点，实行“双挂钩”政策，即：指标数与部门网点绩效挂钩、与客户经理挂钩，同时，对二线人员也要求充分挖掘个人客户资源，下达目标任务。通过制定《**卡营销奖励办法》等激励措施，对完成任务的员工按标准进行奖励，对未完成任务的.员工加重进行处罚。既做到人人参与，又与岗位职责挂钩，使员工做到心中有目标，肩上有压力，工作有动力，最大限度调动员工积极推广、介绍、宣传、营销信用卡的积极性。

　三是主动出击营销。该行摆脱单靠个金部门孤军作战被动营销的局面，制定实施了市场营销联动机制，充分发挥个金部、客户经理等现有营销队伍和营业网点的综合营销功能，达到全行整体营销、部门优势互补、产品捆绑销售、单位批量发卡的效果。东庞支行深入矿区，加大对集团客户营销力度，一次成功营销信用卡374张;在信用卡的推广过程中，注重发挥公司、住房等对公业务优势，通过客户经理向房地产开发公司、贷款新增户、住房按揭客户宣传、介绍该行各类新兴业务把**卡与贷款营销等业务有机结合起来，有针对性地一次捆绑营销信用卡，提升服务品质。

信用卡营销工作总结3

　作为一名信用卡营销人员，就一定要具备信心、耐心、恒心，掌握系列营销技巧，树立“服务营销”的意识，有计划，有步骤地走向市场。

　一、首先是对产品的把握，熟悉信用卡的各项功能，站在客户角度分析，充分地理解把握信用卡专业知识，才能让自己有信心走向市场推广。

　二、与客户面对面的营销：这时就需要一定的营销技巧，营销技巧是我们在工作不断总结，完善出来的。首先在拜访客户时，就需要一个有吸引力、诱惑力的开场白，一个能让客户愿意与你沟通的理由，最好在该单位（有人缘，有一定权力）的人中找到一个突破口，希望能借用他的影响力来帮我们营销，达到事半功倍的营销效率，当突破口打开后，还要善于分析客户心理，利用好整体效应，跟风效应，普遍客户都有一种心理，当某个客户先办下信用卡时，他的心理还是有些疑问“到底办了卡广发能有这么多好处吗？会不会只是我一时冲动”，这时他通常会鼓动其它同事办卡，因为他会觉得，只有办卡的人越多，才能证明他的选择是对的，当这种办卡气氛挑起时，一定要捉住机会，速战速决，缩短客户考虑期，争取该单位大面积办卡，当该单位推广工作结束时，顺便向他们索取转介绍，这样可以使我们客户资源不会枯竭，一个客户营销工作的结束，也是另一个客户营销工作的开始，多走些捷径，少走些弯路。

　三、在营销过程中，我们经常碰到一些客户不同的拒绝，这时需要我们对客户的拒绝做出最敏捷的反应，要在日常工作中不断总结，做到成竹在胸，从容应对，做出有效拒绝处理。以下举一些常见的客户拒绝及应对方式：

　（1）“我身上有好几张**信用卡，我不想再办信用卡了”这种类型客户通常收入高，工作稳定，是各家**所争取的目标，同时也比较了解信用卡的一些实用性。应对：应重点突出我们广发卡与他行信用卡对比优势，如我们免息期是最长的，我们积分最优惠，我们可在免息分期购物，我们办卡成功有送赠品，同时我们申办简便，效率高，服务好，“在不增加您任何负担下，我们免费帮你办一张广发信用卡，让你多一份用卡的选择不是很好吗？”

　（2）“我平常习惯都只用现金，我不需要办卡”这种类型客户应着重介绍信用卡的安全性、便利性，鼓励客户养成刷卡消费的习惯。应对：“如果办了我们广发信用卡，在给你带来方便快捷的生活方式同时，又能享受积分奖励，免费赠品以及广发**的优质服务不是很好吗？”

　（3）“你们广发网点太少，还款不方便”。应对：“的确目前我们广发网点较少，但我们正在不断扩张网点中，而且针对还款我们目前有多种方式，比如你可以再办一张自然人生理财卡，做捆绑自动还款，当你用信用卡刷卡后，我们理财卡会在你的信用卡到帐日的最后一天自动还款，你可以先从信用卡透支消费挣积分，这边在理财卡上挣利息，而又不必担心错过最后还款期，这不是一举两得吗？同时我们每个月还会给你寄送对账单，让您明明白白消费，适时掌握自己财务收支状况。”

　综上所述，我个人感觉无论是哪种类型的客户，无论他有几张信用卡，只要他还没办我们广发信用卡，都是我们目标客户，只要我们有针对性突出我们广发信用卡优势，掌握各家商业**信用卡最新动向，正确引导，都有可能成为我们广发信用卡的服务对象。

信用卡调研报告1

　按照3月9日晚部门紧急会议的通知要求，为提升支行对信用卡业务的重视程度，提高我们服务基层的质量和效率，扭转信用卡业务当前不力局面，我对本人包点的四个支行进行了走访，宣导信用卡开门红激励政策，广泛听取了他们意见建议。现将有关情况汇报如下：

　 一、基本情况

　经调查，西门客户结构以对公机构客户和房贷客户为主，但与往年信用卡业务发展迅猛势头相比，近年来发展遇到瓶颈；东街因位于城乡结合部，客户结构以个人客户和个体户居多，对公客户较少，近年来信用卡业务发展强劲；立业路是这四个行中唯一的信贷功能行，客户结构以对公客户和房贷客户为主，信用卡业务发展中规中矩；红发类似东街，客户结构以个人客户为主，近年来信用卡业务发展也不错。

　 二、开展走访活动情况

　按要求，我走访的四个支行，均与行里主要领导、负责分期业务的客户经理和信用卡专管员一一进行了交流，除了把其他行好的做法介绍给他们以及针对他们在发卡、分期发展中存在的问题进行答疑外，还对该网点周围的情况进行实地考察，向他们介绍了我行最新信用卡营销商机的工具，同时重点宣导了信用卡开门红旺季营销方案中的激励政策，听取了他们的意见和建议。他们普遍反映信用卡开门红旺季营销激励政策很得力，接下来会加大对信用卡业务营销拓展，同时也反映和提出了一些问题，发表了一些意见。

　 三、存在的问题

　一是主动营销、联动营销的少。通过走访了解到，因网点指标多，而人手又有限，基本都是靠客户主动来网点办理的，结合自身特色分析和主动出击营销的少，同时在产品联动营销方面也缺乏意识，想法不多。

　二是网点员工年龄偏大。通过走访了解到，有几个行的领导反映网点员工大多都是老员工，年轻人少，因老员工对新事物、新业务的接受态度和消化能力都较年轻人慢，面对新时代信用卡业务发展的新要求，存在一些不适应，比如一些新的营销商机的工具不能很好的运用。

　 四、几点建议

　一是培训宣导少。一方面今年产品培训少；另一方面是一些政策宣传不到位。要培训的知识和要宣导的政策，没有传达给特定需要的人，同时信息传导也存在不连续。比如在沟通交流中了解到，很多行长、客户经理都对钉钉不了解，对最新有哪些新的卡种，有什么特色，怎么去营销，年费是多少，多大额度刷多少次能免年费，那些卡种能办套卡都是知之甚少，其实这些都有现成的营销单页。

　二是客户体验不好。在沟通交流中了解到，比如分期通客户，本是系统提示过来的，支行也将此商机分配给客户经理了，客户经理打**好不容易说动客户过来网点办业务，最后却因多头授信被拒有没办成，造成了很不好的体验，他们建议系统针对这种明知会被拒的客户系统能不能不要提示！

　三是营销贷后分离。在沟通交流中了解到，一些网点提出有些是系统预提示过来办卡的，经办人与他们也只是一面之缘，同时经办人也是按照规定的动作都做了，但最后出现逾期不良了，却需要他们来催收并负责，这样肯定会打击他们的积极性，他们建议这种形式的进件能不能由分行催收团队来负责。

　四是客户取号提示额度。在沟通交流中了解到，针对预提示过来办卡的客户，网点普遍反映客户如果去取号是能看到额度的，如果额度低了，客户可能马上就不办了，如果提示额度很高，但最后又没有办批到这么多，客户也会过来投诉，他们建议叫号机能不能不要提示额度。

　五是信用卡活动少。如果说预提示是客户来信用卡办卡第一道关口，那么信用卡活动就是客户激活使用信用卡最后一道了，他们建议从多店面、多区域的多开展一些信用卡活动。

　信用卡调研报告2

　 多卡持有者超七成

　《中国**业》杂志对持卡情况的调查结果显示，31%的受访客户持有2张信用卡，持有1张占比为29.6%，持有3张的占比为20.6，持有4张、5张以及6张以上的客户占比分别为8.0%、5.8%和4.8%。

　与持卡数量相对应的活卡数量统计显示，受访客户经常使用的信用卡通常保持在1-2张。47.2%的客户经常使用1张信用卡，而经常使用2张信用卡的客户占比为36.4%，经常使用3张信用卡的客户占比为11.8%，经常使用4张、5张以及6张以上信用卡的客户占比分别为3.2%、0.6%和0.8%。

　 信用卡办得多≠用得多

　中国**业协会发布的年度《中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，2013年**信用卡活卡率为57.8%，2014年**信用卡活卡率为58.7%，尽管活卡率在逐年上升，但与发卡量的增速相比，增速缓慢。活卡率与信用卡中心的盈利之间关系密切，业内曾经算过这样一笔账，对于一家**的信用卡部门来说，150万张活卡是经营基础，200万至250万张可以保证收支平衡，超过300万张以上，信用卡部门的创收能力将会持续得到保障。

　**在进行发卡量统计中，如果信用卡不能被用户经常使用，那么这样的发卡量统计并无太大意义，这也不难看出为什么有些**的发卡量很大，但是信用卡中心却不能够实现盈利的原因，其根本就在于发行的信用卡中不乏闲置卡和僵尸卡。

　那么究竟是哪些类型的信用卡能够得到消费者的青睐，我们可以从以下的数据中探寻到一些究竟。

　 消费者青睐高额度卡

　调查显示， 37.4%的消费者选择经常使用所持信用卡的原因是额度高。高额度一方面令消费者使用信用卡时容易激发较强的消费欲望，但另一方面对于**来说，其潜在的风险也在不断放大。如何授予有吸引力的额度，深入挖掘客户的潜在价值，并将风险控制在可控范围内，这其中的度值得**去琢磨把握。

　 优惠激活刷卡动力

　调研显示，激活信用卡的消费者中，53%的人主要是因为刷卡优惠，24.8%的人是因为开卡回馈。持续使用信用卡的消费者中，34.6%的人表示开卡并经常使用的信用卡具有优惠多、免年费的优点。

　综合激活信用卡与持续使用信用卡的两大原因，我们可以得出结论，客户更在乎信用卡给自己带来多大的实惠，比如额度较高，消费者的资金利用效率也就大大提升，而开卡回馈与消费优惠更是消费者在使用信用卡过程中非常看重的消费体验，在手里持有多张信用卡时，选择激活和使用哪张卡，关键就看哪家**的优惠更实在，额度更高，还款更方便。

　 信用卡消费已成生活习惯

　数据显示，逢消费必刷信用卡的消费者占比达到41%，平均每周刷卡两次的消费者占比为26%，平均每周刷卡一次的消费者占比为19%，平均每月刷卡一次的消费者占比11%。前三者合计占比达到86%，说明信用卡消费已经成为一种生活的习惯。

　 分期还款遭受冷遇

　在信用卡市场上，刷卡手续费是我国信用卡业务收入的主要来源，但这一收入具有最基本的活卡规模要求，随着刷卡手续费的利润被压缩，信用卡分期业务成为各商业**的利润增长点。

　然而，调查结果并不是那么乐观，消费者常用卡的分期频次数据显示，53%的消费者从未分期过，20%的消费者平均每年分期一次，12%的消费者平均每个月分期一次，10%的消费者平均每个季度分期一次。

　尽管**看重卡分期业务，但消费者却不怎么感兴趣，从调研的结果来看，阻碍消费者分期有五大主要原因。44%的消费者认为**费率阻碍了其信用卡分期，18%的消费者认为信用卡分期流程繁琐，13%的消费者认为适用范围阻碍其分期，11%的`消费者认为商品价格阻碍其分期，7%的消费者认为商品种类阻碍其分期。

　在上述五大原因中，费率和操作流程占比最高。消费者对费率的预期与**希望的利润点具有明显的矛盾。

　 临近还款日还需及时提醒

　逾期还款，这是**与消费者之间经常出现**的一个话题。本次调研针对还款时间、还款方式、计息方式、收费标准等展开调研。

　随着网络**、手机**的快速发展，消费者利用网络渠道还款的方式占比较大。数据显示，消费者利用手机**、网银、第三方支付还款的比重分别为28%、23%和12%;采用绑定借记卡还款的比重为19%。

　先进的还款工具并没有让信用卡还款逾期率得到有效遏制，央行[微博]公布的最新数据显示，2015年第二季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额337.33亿元，环比增长17.65%。

　数据显示，57%的消费者表示信用卡逾期还款的主要原因是忘记还款日，29%的消费者是因为关联卡余额不足，12%的是因为转账支付存障碍，还有2%的是因为其他原因。

　在记者调查过程中，有消费者反映称，一些**的账单日与还款日相差将近半月之久，临近还款日却没有任何提醒，是导致还款逾期的主要原因。

　对此，39%的消费者认为**的提醒还款日为5天，34%的消费者认为**的提醒还款日为3天，17%的消费者认为**的提醒还款日为2天，8%的消费者认为**的提醒还款日为1天，2%的消费者认为**的提醒还款日为4天。

　除了还款提醒时间，部分消费者建议**的提醒内容应写明还款总额、已还金额及未还清差额，以便消费者及时了解自己的还款状况。此外容时容差还款也被多数消费者认为是合理的还款方式。

　信用卡调研报告3

　和去年一样，网易财经今年继续调查统计了各大**信用卡收费与服务情况，今年，网易财经统计了各行信用卡的年费、挂失换卡费、账单罚息以及从今年7月1日开始实施的“容差容时”规定情况。

　 1 、年费

　网易财经今年对各大**的人民币标准卡年费进行了统计，各行年费规则与去年相比，没有变化，最贵的是浦发**的180元/卡/年，最低的是宁波**与广发**的40元/卡/年，有8家**的年费标准都是100元/卡/年。

　但由于各家**对信用卡业务的大力推广以及此前多年来培养形成的消费者习惯，各**依然保持了往年对信用卡年费的免费措施，只要持卡人在年内刷卡消费达到一定次数或者一定金额，均可免除当年或次年年费。

　 2 、挂失换卡费

　由于普通消费者在挂失信用卡的同时也会办理换卡业务，因此换卡工本费其实也变成持卡人的挂失成本。今年网易财经在调差挂失费用时将**公布的挂失费与换卡工本费合并计算为总挂失换卡费。

　统计发现，挂失换卡费用最高的为兴业**，为70元;而工商**则最低，为20元。

　 3 、容差容时与罚息

　根据中国**业协会的通知要求，从2013年7月1日起，各成员**要为客户提供信用卡“容差容时”服务，即允许持卡人在还款时有一定宽限期或小额不足额清偿。经过统计发现，除了工商**意外，其他**都根据规定给予持卡人一定的“容差容时”。

　由于工商**对于持卡人信用卡账单未全额还款收取利息时只以未还款部分作为基数来计算利息而不是“全额罚息”，因此该行称暂时不提供“容差容时”服务。所谓全额罚息，即持卡人在未还完当期账单全部金额的时候以账单全部金额为基数，以账单期内每笔消费的各自入账天数为计息期间来计算利息。根据网易财经的调查，与去年一样，除了工行外，其他**仍都推行全额罚息。

　除工商**外，其他**都已经提供了“容差容时”服务，其中容时最长的为建设**，建行给持卡人在账单最后还款截止日的基础上提供5天的还款宽限期，最短则为农业**的2天，其他**均为3天。容差方面，大部分**提供的均为10元，即如果持卡人当期账单金额在还差10元以内未还完，**都视为已全部还款，不计收利息，未还完部分自动滚至下一期账单中。高的有四家：农业**标准为账单金额的10%，普卡最高100元、金卡最高200元;光大**与南京**标准也都为100元;账单金额较大时，中国**的标准是最高的，为账单金额的1%，最低10元，并不设置上限。

　信用卡调研报告4

　美国人是靠信用卡过日子的直到今天，这句话仍不过时。Wind数据显示，美国人均持有2.9张信用卡，这是中国2016年一季度人均持有信用卡数量(0.3)的十倍左右。而且两国人民消费习惯表现出明显差异:七成美国人愿意承担利息，选择分期还款;而挖财信用卡管家的数据显示，仅有三成左右的国内用户愿意承担利息，选择分期还款。

　“这主要是由用户的储蓄习惯、提前消费的意识共同决定的。”随着这几年国人提前消费意识增强，特别是80后、90后等消费主体对“先享受后付钱”的接受度提高，中国信用消费市场有望进一步发展。

　但是具体到信用卡市场，中国信用卡人均持有量略有下滑，信用卡仍渗透率未能提升等尴尬。金忠认为，近几年移动支付、消费金融等基于互联网的新型支付消费方式迅速崛起，预期中的信用卡增量用户部分被互联网金融吸引。

　 “提前消费”扩大信用市场

　钞票不是万能的，有时还需要信用卡。但是，如果消费者不在免息期内全额偿还信用卡账单，就要为余款支付高额利息，利率从9%到30%不等。

　根据美国整体居民还款习惯统计数据，近7成的美国居民并没有一次性清偿信用卡余额的习惯，更有近三成消费者只偿还最低还款金额或略高于最低还款金额，并为此支付高额的利息费用。

　但是中国信用卡市场，虽然过去两年信贷规模保持了24%的高速复合增长率，但是人们的消费习惯还没有完全扭转。

　以近半年为观察区间，挖财信用卡管家发现，仅有三成用户愿意承担利息、分期还款。而且与美国有近三成消费者“只偿还最低还款金额或略高于最低还款金额”不同，中国仅有2%的用户愿意为此承担高额的利息。

　专家分析，这与中国居民的储蓄习惯和提前消费的意识有关，随着储蓄习惯改变和提前消费意识增强，整个信用市场将扩大。

　储蓄习惯方面，据国际货币基金组织统计，世界上收入储蓄水平最高的十个国家和地区中，中国位列第三。2008年以来，中国居民储蓄已累计增加35万亿。仅2015年，中国居民新增储蓄的存款就超过了4万亿元。

　而美国则与此反差巨大，成为同期储蓄最低的国家之一。前述数据统计，超过62%的美国人的储蓄账户存款不足一千美元，甚至其中三分之一的人根本没有储蓄账户。直到2008年全球金融危机后，美国人对于储蓄的重视程度才逐渐上升。“低储蓄使得发生超预期的紧急支出时，美国居民需要以分期或者最低还款的形式处理信用卡债务，发卡行也从中获得利息收入。”专家表示。

　而在提前消费意识方面，以80、90后为代表的年轻族群更注重生活品质，消费模式也开始由保守消费向提前消费转变。

　一项针对都市青年的调查显示，有57%的受访者表示“敢用明天的钱”，48%的人称自己“不会因为负债消费担忧”。可以预见，随着年龄结构变化的持续，消费主体向80、90甚至00后迁徙，未来的“先享受，后付钱”的需求也将呈现不断扩张的趋势。

　 消费金融抢食信用市场

　但是从中国信用卡人均持卡量看，却略有下降，大多数**仍面临信用卡渗透率未能提升的难题。

　在居民储蓄习惯改变、提前消费意识增强的这几年，恰逢中国互联网金融迅速发展，后者场景更为丰富且门槛更低，迅速抢食了部分信用份额，那些预期中的信用卡增量用户被互联网金融给“截和”了。

　例如“京东白条”、“天猫分期”相继推出，个人消费者在不使用信用卡的情况下就可以享受“先消费后付款”的信用服务，后者在很大程度上代替了传统信用卡功能，市场上还出现了挖财信用卡管家等围绕普通用户立信、护信、增信的移动互联网产品。同时，许多消费金融产品的门槛已远低于信用卡的申请门槛，惠及更多的群体和领域;再次，深化在不同场景中的特定消费金融产品，可以给予特定的利率优惠等特权，这些都是当前信用卡所无法比拟的。

　由第三方研究机构发布的《中国移动互联网消费金融行业研究报告》显示，2015年中国互联网消费金融市场交易规模突破千亿元，较2013年60亿元、2014年183.2亿元，增速超过200%。预计未来几年，该数字仍将保持高速增长，到2019年可达到3.3万亿元的水平。

　可以说，这是中国信用卡发展三十年后遇到的一个关键挑战。一方面是中国信用卡产业已经出现过于粗放、同质化竞争严重等问题;另一方面，**信用卡的线下消费佣金收入，因消费金融的崛起而大幅缩水。

　有信用卡专业人士分析，在央行对信用卡定价规则松绑的背景下，未来各行对信用卡会进行精细化运作，可能产品功能的设计上也会更多样化。而且努力站稳线下的同时，还要近一步拥抱互联网，与消费金融争夺线上用户。

　“信用卡业务与电子渠道和互联网技术紧密结合，在提升金融覆盖面、发展普惠金融方面具有天然优势。”银监会副主席曹宇也在去年底撰文说，信用卡借助互联网，可以更广泛的人群和地域便捷地提供金融服务。