14个工作日内。

根据查询财梯网显示，中信**的信用卡审核时间通常为14个工作日内，资料审核通过后，**会**通知申请人，并在7个工作日内将信用卡以挂号信的形式寄送到申请人手中。

2003年12月8日，中信**信用卡中心正式对外发行中信信用卡，截至 2006年10月底，累计发卡量已近200万张，位居国内**业前列，其中中信白金信用卡的发卡量更位居全国第一，初步树立了在中国信用卡市场的地位和品牌形象。

合理消费带来的信用卡负债

近年来，我国信用卡行业发展非常迅速，发卡量和交易规模均呈增长趋势。以2014年为例。当年，全国各大中小**新增发卡量高达6500万张，信用卡累计发卡量4.45亿张，人均持卡量约0.34张。如今，信用卡业务已经成为各大**的利润增长点之一。然而，在我国信用卡快速发展的背后，各种问题也在不断凸显。

特别是信用卡套现行为的存在，对我国金融业的发展造成了严重的不利影响。现在“套现”已经被国家明令禁止，很多**开始行动，这也意味着大家很难“以卡养卡”。那么各大**的政策是什么呢？

目前我们社会上的信用卡套现大致可以分为以下几种。一是利用POS机套现，持卡人利用信用卡作为套现工具，在提供POS“套现服务”或相互勾结的固定商户的POS机上进行刷卡套现。这种套现行为表面上是购物刷卡消费，实际上并没有真正的交易。它只用信用卡取现金，同时给商家一定的“手续费”。

这种套现形式不受信用卡发卡行限制，但商户的POS机不受限制，且全部可以全额透支。是一种传统的、典型的套现行为。近年来，各大**加大了打击利用POS机和提现机套现的力度，这种套现行为也有所收敛。

二是多张信用卡循环套现。同一持卡人在不同**机构申请多张信用卡，每张信用卡都有免息期。持卡人巧妙地设定每张信用卡的还款日期，到期时用B**信用卡的现金偿还A**信用卡的透支款，到期时用C**信用卡赎回B**信用卡的透支款，等等。

这种行为也是典型的养卡行为。一般来说，这种循环套现的主持卡人实际上可能并不具备还款能力，因此发卡**承担了较高的信用风险。三是帮别人消费套现。当其他人打算使用现金或借记卡购物或支付费用时，他们以刷个人信用卡的形式代替他人支付账单，并将购物者或付款人的现金装入口袋。

这种行为的目的是增加个人信用卡积分，以换取**纪念品，通常发生在彼此熟悉的人之间。这种套现方式具有技术含量低、操作简单的特点。所以这种套现方式是日常生活中最常见的行为。

信用卡套现活动多集中在北京、上海、广东、福建、辽宁、山东等地。近年来，湖南、湖北等省的信用卡套现活动也呈现出快速增加、频繁发生的趋势。主要原因是以上城市都是沿海或经济发达地区，人们的消费水平高，信用卡使用广泛，人们接受新事物的能力比较强。

所以相应的信用卡套现活动也比较活跃。随着各地**积极发卡或准备发卡，信用卡逐渐从一线城市向二三线城市蔓延，信用卡套现不可避免地随之而来。但是，我们说信用卡套现带来的危害是多方面的。

第一，阻碍了整个行业的快速发展。大量信用卡额度以现金形式流入市场后，造成了中国消费市场的虚假繁荣。但我们说这种繁荣其实是泡沫。当这个泡沫彻底破灭的时候，会对整个国家的金融市场的发展产生巨大的影响。由于信用套现违反了相关**业的规定，是一种严重的违法犯罪行为。

此外，信用卡套现将直接导致**不良贷款率和坏账率的持续上升，影响整个社会的诚信环境，阻碍整个信用卡行业的健康发展。二是信用卡套现严重扰乱了我国金融市场秩序。近年来，我国信用卡套现引发的各类案件呈高发趋势。比如信用卡诈骗，洗钱等。损害了一部分人的利益，不利于和谐社会的构建。

而且高套现行为很容易造成市场资金充足，供给不足的假象。我们说如果大量的信用卡贷款无法偿还，很容易导致次贷危机的出现，这种行为有很大的风险。鉴于信用卡套现的上述风险，很多**已经开始采取行动打击这种套现行为，这也意味着大家很难靠“以卡养卡”。

一是严厉打击利用POS套现行为。目前，POS套现已经形成了完整的产业链，甚至有些公司直接依托这类业务发展。为了打击这种行为，**也明确禁止这种行为，并有明确的机制。对于使用POS机套现的个人，一旦被**发现，会先对持卡人进行警告。

如果第二次被**发现，**会取消持卡人积分，增加利息，减少金额等等。如果持卡人继续套现，**会直接冻结这张信用卡的使用权。如果公司被抓到集体套现，不仅会责令公司停业，上缴所有POS机，还会给予严重处罚。如果公司坚持这项业务，它将被查封。

事实上，在此之前，邮储**某支行曾发生过**员工大规模套现事件。因为这件事，这个支行收到了***60万的罚款，那个员工也被关进了监狱。不得不说，国家对信用卡套现的打击力度还是蛮大的。

第二，各大**对于信用卡不套现的行为给予了很多优惠政策，比如降低手续费，甚至最低还款额，延期还款等等。虽然各大商家对不套现的行为有各种奖励。但还是希望大家合理消费，理性消费，不要过度。

从以上分析来看，我国信用卡套现的现状是多样的。比如POS机套现，多张信用卡循环套现，帮别人消费套现等等。但信用卡套现带来的危害是多方面的，尤其是这种行为会增加各大**的不良贷款率，给我国金融业的发展带来不利影响。

随着各大**对这种行为的管控升级，信用卡套现会逐渐减少。最后想问问大家，你们怎么看待信用卡套现？

相关问答：相关问答：信用卡以卡养卡是否靠谱？有哪些危害？

大家对信用卡都不陌生，现实生活中也有很多人使用信用卡消费。但多数人都不了解信用卡的各项功能，仅仅把信用卡作为简单的借贷工具。许多自制力差，容易超前消费、盲目消费的人，手中或许还持有多张信用卡。但越多的信用卡就代表着越高的负责率，这就使得这部分人不得不成为卡奴，陷入以卡养卡的怪圈之中。

那么，什么是以卡养卡呢？

在电视剧《爱情公寓》中，小姨妈唐悠悠就有以卡养卡的行为。所谓以卡养卡就是利用不同信用卡还款时间的差异，用其中一张卡套现出来还另一张到了还款日的信用卡。简单来说，就是拆东墙，补西墙。电视剧中的唐悠悠因为以卡养卡背上了大额债务，又无力偿还，感到焦头烂额。虽然最后问题解决了，但那毕竟只是电视剧。如果在现实生活中，真如唐悠悠那样办十几张信用卡以卡养卡，真的可行吗？

回答当然是不可以，以卡养卡这种行为或许可以暂缓一时的还款压力，但它带来的危害却是不容小觑的。

一、高额手续费，瞬间压垮你

众所周知，信用卡是不能直接转账交易，所以很多卡友会采取取现的方式将钱取出。信用卡取现，不仅要收取高额的手续费，还将每天被收取万分之五的利息，换算成年利息的话，也就是每年18%。而且信用卡取现也不是单纯的利息叠加，而是会在每月的账单日到来时，自动把上月利息也算入这月本金，也就是可怕的“利滚利”，这样一滚，利息就会像雪球一样越滚越大。这就意味着，利用信用卡套现进行以卡养卡势必会被**薅一大笔羊毛。

二、逾期压力大，断裂就完蛋

以卡养卡的危险之处除了高额的手续费，还有就是容易逾期了。如果长期以卡养卡的话，万一某天，某张卡被降额，或是被封卡了，那就会直接导致还款资金链断裂，进而引发信用卡逾期。其中一旦有一张信用卡逾期，那其他**就可能会为了风控给其他**卡也进行降额，最终导致多张信用卡逾期。如果发生这种情况，持卡人个人征信也会受到严重影响，影响未来房贷以及信用卡办理，甚至直接进入征信黑名单。

三、隐私易泄露，非法把你缠

很多卡主使用“以卡养卡”，由于利息过高，就会采用一些号称“养卡专业人士”的非法经营的POS机刷卡方式。但事实上，这种方式十分危险。由于POS是非法的、风险很大，很容易因刷卡导致信用卡上的个人隐私泄露，这些个人隐私还很容易流入“黑产”市场，被人用来办理非法业务，引发新型金融犯罪。

随着征信升级，新版征信系统的信息也更加全面，更加精细，会将还款信息详细化。在新版征信报告中会显示持卡人的还款状态+逾期状态+还款金额，这样一来，**对持卡人的消费情况和还款能力就一目了然。为此，许多**也出台了更为严格的信用卡管理措施。在这种情况下，以卡养卡的难度就更大了！所以，我们一定要理性消费，制定合理的还款计划，减少信用卡数量，及早从以卡养卡的苦海中上岸！

在已经公布信用卡业绩的发卡行中，毫无疑问，招商**的信用卡业绩最为抢眼和透明，显示了信用卡业务中所有可以披露的重要数据，如流通卡数、流通户数、交易金额、贷款余额、业务收入(包括利息收入和非利息收入)、不良贷款总额和不良率等。在市场上。同时，从这些数据中，也可以清晰地看到招行信用卡业务20年来的发展轨迹。笔者通过对其数据的梳理和分析，发现了招行信用卡业绩的基因亮点在哪里。

招商**信用卡2021年业绩

一是招商**信用卡发行量10241.6万张，同比增长2.90%。目前，招商**是唯一发行流通卡超过1亿张的发卡**。虽然流通卡有各种定义，但一般认为是“累计发卡量减去注销卡量”的数量。与累计发卡量相比，该数据能够准确分析发卡**业务的真实情况。鉴于招行信用卡不再公布累计办卡量，按照流通卡量与累计办卡量的比例，预计招行信用卡累计办卡量约为1.7亿张，也位居发卡**前列。

二是招商**信用卡流通户数6973.94万户，同比增长4.54%。从信用卡业务分析来看，流通户数是最重要的指标。无论是发卡数量还是流通卡数量，都要看每个客户。因为信用卡的发放是基于户数而不是卡数，所以以户数来分析信用卡业务更科学。按照流通卡数除以流通户数计算，招行信用卡人均持有流通卡数约为1.46张/人。这个数据“人均卡数”更能准确反映信用卡市场的真实情况。

第三，招商**信用卡交易额47636.17亿元，同比增长9.73%。招商**信用卡交易额指数自2017年以2.97万亿元跃居首位以来，一直处于首位。2019年该数据突破4万亿元，达到4.35万亿元。2020年，即使受**影响，仍维持2019年的水平。2021年再创新高，达到4.76万亿元，增速9.73%，超过第二名1万亿元。可见其业务发展迅速。

第四，招商**信用卡贷款余额8403.01亿元，同比增长12.55%。随着交易量的快速增长，招行信用卡贷款余额一直以两位数的速度增长，2021年达到8400亿元，增长率为12.55%，与第一名的差距缩小至559亿元。笔者还对比了招行2017-2021年信用卡交易量和贷款余额的增速(图1)。从数据走势可以看出两者的密切关系。

图1招商**2017-2021年信用卡交易金额与贷款余额的关系(亿元)

发卡量增速下降发出的“信号”

从2021年的业绩数据可以看出，招行信用卡的流通卡数仅增加了288万张，增长率为2.90%，为历年最低。但如果把这个增速放在招行信用卡现有的市场规模下，流通卡数已经达到了“一亿张”的量级，那么其规模的绝对增长和减速就可以理解了。与此同时，招行信用卡流通账户新增303万户，增速4.54%，超过流通卡增长。目前流通用户近7000万，是2020年第二家发卡**的2倍，第三家的4倍。基于中国实际持卡人(家庭)的估计数thr

客户规模是**信用卡业务的基础，所以信用卡业务起步阶段追求规模是必要的，但当其具备一定规模后，就要考虑如何通过运营实现价值。所以，把重点放在“招行信用卡发行量增速下滑”上，略显片面。通过卡量指标考察信用卡交易金额和透支余额，可以更完整地观察招商**信用卡业务的发展轨迹及其对国内信用卡业务发展趋势的影响。

2021年，招商**信用卡交易额达到4.76万亿元，已连续第三年突破4万亿元，一直保持国内信用卡业务绝对第一的地位。如果单纯看这个数据，可能感觉不到它的量级。对比2021年中国114.4万亿元的国内生产总值(GDP)，招行信用卡2021年的交易额相当于当年中国GDP的4.16%。

招行信用卡的另一项重要指标“贷款余额”(又称“应收账款”)，2021年以12.5%的增速突破8400亿元，在该指标榜单中位列行业第二。信用卡余额是在某个统计时间节点，信用卡的信用额度被用户使用后，尚未偿还的金额。信用卡业务正常发展趋势下，贷款余额与交易金额成正比。贷款余额的增加是因为交易金额的增加，交易金额的增加也可以反映信用卡的活跃程度。

信用卡交易金额和透支余额这两个指标之所以重要，是因为它们产生交易手续费、透支利息和相关的非利息收入。2021年，招行信用卡实现透支利息收入近600亿元，非利息收入271.09亿元，同比合计增长5.14%。由此，招行的信用卡表现也给业内同行带来启示：信用卡业务不仅要考虑如何发卡，还要思考如何管理用户，通过市场活动有效**用户用卡。一直以来，很多发卡行在信用卡业务上，为了扩大市场份额，都把重点放在了“带新客户”上，但对原有用户的操作却“松绑”了。2021年12月银监会发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》中，首次降低睡眠卡比例，也促使发卡**把工作放在盘活存量上。

用户方面，改变“重拉新、轻留存”的经营意识。招商**信用卡通过各种市场活动吸引用户办卡、动卡，直接带来高额交易额，以及透支余额，2021年招商**信用卡的卡均交易额4.65万元，而户均则高达6.38万元。

透过数据可回顾过往发展态势，更可依据数据分析预测未来发展前景。从招商**信用卡业绩数据中笔者观察分析得出一些“亮点”，通过这些“亮点”或能为信用卡行业未来发展带来一些启示。

坚定零售市场方向 完善精细化服务

随着竞争的日益激烈，信用卡市场逐渐饱和，新用户的开发成本也越发高昂，笔者最近见过的最高额的办卡奖励达400元，正常来说一般是在180-200元，这种方式似乎可以快速获客，并带来一定的新增交易额。但不可否认的是，这类因奖励**而办卡的申请人，在获得相应的“办卡礼”后可能会将信用卡“束之高阁”，因此对于这类获客方式能否带来持续性的交易及回报，还是值得进一步研究的。根据相关营销研究结果显示，“开发”一位新客户的成本，比“稳住”一位老客户的成本高数倍。虽然该结果在计算上有不同的角度，但确实如此，这在多年的营销工作中也屡次被事实所证明。

近两年，信用卡业内一直讨论业务发展正在向存量用户挖掘方向转变，关键在于存量用户市场。众所周知，随着信用卡市场的逐渐饱和，信用卡获客愈发困难，只可在他行现有用户中获取，但这便会受到“刚性扣减”政策的制约。2021年12月银保监会发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》中，也要求**业金融机构应当根据客户信用状况、收入状况、财务状况等合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理。因此一人持有多家**信用卡的“多头授信”现象将得到一定程度的遏制，尤其对于市场覆盖率高的**来说，追求卡量规模增长将会变得愈发困难。那么，存量用户挖掘的另一种形式——提升用户的交易额，并拉动贷款余额的增长，也就成为重要的手段。

将招商**信用卡流通卡量增长与交易金额、贷款余额增长两者结合来看可以发现，招商**信用卡在流通卡量规模（2.90%）增速下降的条件下，实现了交易金额（9.73%）与透支余额（12.55%）的高速增长，而交易金额可以带来的是交易手续费收入，透支余额则带来利息收入。这也是招商**信用卡业务收入已经连续三年实现正增长，并超过800亿元的原因所在。

近几年虽然由于市场竞争激烈和**影响，卡量规模扩张受到了制约，但由于招商**信用卡明确了零售市场的方向与目的，在信用卡业务的“周三5折”基础上，又推出“周六必享”优惠权益，持续推出“笔笔返现”“十元风暴”等用卡活动，结合饭票影票场景推出获客经营一体化的“两票见面礼”等产品，形成持续、高效、规模化的客户动员能力，直接拉动了信用卡交易额和贷款余额的增长。因此，从招商**信用卡2021年度业绩中，可读出其在存量竞争时代的“经营之道”，不仅扩大用户规模，还通过精细化服务向市场要收益，这也是发卡**做大做强信用卡业务的必然选择，而招商**信用卡历经二十年所铸就的行业地位，反映了信用卡业务未来发展的趋势。

相关问答：招行金卡有什么用

1、安全性更高：金色的卡片象征你是招行金卡尊享客户，而且金卡都是芯卡，在安全性上要高于磁条卡。

2、理财服务：如果你要购买理财类产品或是咨询理财知识，招行各网点开设了专门的理财服务区，可以让金卡客户专享理财空间。

3、手续费优惠：招行金卡客户在办理各项结算类**业务时，可以享受多项手续费优惠。