10月22日，51信用卡通过港交所网站发布“内幕消息”公告称：董事会知悉，本公司于浙江杭州之办事处接受中华人民共和国有关政府部门上门调查。本公司主席，行政总裁兼执行董事及控股股东孙海涛先生，本公司执行董事及首席财务官赵轲先生及本集团部分员工现亦正应有关政府部门的要求协助调查。需两位董事协助之调查已暂时结束结，两位董事未被相关政府部门扣留。

本公司目前还没有收到相关政府部门发出与调查原因有关的正式文件，不知悉执行该调查背后之具体详情。

本集团的业务营运及财务状况保持正常健全，且本集团之资产并无被扣押或冻结。董事会现时并非预期的上述措施将对本集团之日常业务营运及财务状况有任何重大不利影响。董事会将进一步评估此事对本集团之影响。

结果，杭州警方当日晚间通报显示，51信用卡涉及大量各地异常投诉信息，经调查发现，51信用卡委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务。10月21日，杭州警方对51信用卡委托外包催收涉嫌寻衅滋事等犯罪行动开展调查。

资料显示：51信用卡有限公司是一家主要从事提供一站式个人金融服务，包括个人信用管理服务、信用卡 科技 服务及网络信贷促成及投资服务的中国投资控股公司。该公司主要业务包括在线信贷撮合及投资服务、信用卡 科技 服务以及信贷介绍服务等。

近期公司发布的2019年中财报显示，2019年上半年调整后净利润达3.09亿元，同比增长12.9％，营收为14亿元，同比增长9.8％。

51信用卡的运营主体为杭州恩牛网络技术有限公司，其背后股东多达19个，涉及上市公司有37家，大股东为萍乡纪牛资产管理合伙企业持股20.75％，A股上市公司新湖中宝持股15.77％占比第二，另外还有中国人保、中联重科、完美世界、大众共用等。

当然，还有众多的创投机构，包括私募基金大佬王亚伟也是51信用卡的股东之一，其股比例1.58％。

《金卡生活》杂志

中国银联 主管主办

理论研究 实务探讨

8月23日下午，新浪财经与《金卡生活》杂志社、51信用卡在北京金融街威斯汀大酒店联合举办了“2018中国**业发展论坛暨第六届**综合评选颁奖盛典”主题为《信用卡创新与突围》的“圆桌讨论”。中国银联主管、主办的支付行业刊物《金卡生活》杂志执行出版人王孔平，担任本场主持。“圆桌讨论”还采取了“场外互动”，让场外嘉宾“隔空”回答现场提问。

圆桌讨论

“圆桌讨论”现场嘉宾名单：

招商** 信用卡中心党委书记刘加隆先生，

光大**信用卡中心副总经理柴如军先生，

平安**信用卡中心副总裁蒋永军先生，

浙商**零售**部总经理兼信用卡部总经理陶嵘先生，

兴业**信用卡资深专家雷木法先生，

51信用卡CEO孙海涛先生。

场外互动

中国人民**桂林中心支行副行长关崇明（针对商业**的提问,发表个人观察意见，不代表供职单位观点），

**卡 行业独立观察人士董峥，

Entrust Datacard亚太区金融市场总监黄仁杰。

圆桌讨论之“创新”环节

问题5

主持人：我们提炼一下，第三个话题关键词是“认清金融的本质，即建立信用、利用杠杆、控制风险。”当置身在“小额、快捷、高频、移动、本地化”支付场景时，用户“挥、闪、碰”手机，忘记了从钱包掏卡片的动作。就笔数、金额的增速而言，2013年至2017年期间，**卡交易低于移动支付交易。以2017年举例，分别低于16.65和26.13个百分点。即便到了今年上半年也没有对上述结论有所改变。

申办**卡与办理**账户是同体操作，二者紧密对应，因此，支付介质变化不改变实体卡与账户的依附关系。既然卡基和账户是无卡支付的基础，条码支付只是实体卡支付的有益补充，那么，我们要像推广信用卡一样推广**账户。其中，**Ⅱ、Ⅲ类账户开办及应用效果如何？

“圆桌讨论”现场

刘加隆：从卡基支付迈向账基支付，卡片会消失吗？招行之前提出率先减掉“明星信用卡”。虽然会出现账基支付趋势，但是卡片不会消失，这就跟现金不会在生活中消失一样，可能现金、卡片都是放在钱包里面备用。

我们一直努力做好从卡基向账基迁移的准备。采用“移动优先”策略，以手机**、掌上生活两个App为战略抓手，持续巩固提升财富管理、消费金融、零售 贷款 等优势。我们提出零售业务3.0，又赋予App特殊意义。现在，我们已经进入“先App后卡片” 的阶段。

柴如军：应该说推出**Ⅱ、Ⅲ类账户，给我们在支付方面开发一些功能创造了条件。目前，**Ⅱ、Ⅲ类账户的应用还处于一个探索阶段。**怎么利用账户分类好的条件，在某些领域，如小额消费场景，促进**Ⅱ、Ⅲ类账户应用。

蒋永军：开立**Ⅰ类账户要到柜台，或者**人员上门服务，流程比较复杂。开立**Ⅱ、Ⅲ类账户其实是**业务的创新，让居民更好地享受金融服务的一个举措。虽然利用互联网技术开户容易，但是**不与一些场景结合，很可能很多都是空户，只是体现在**账户数量的数字上面，没有创造出真正的价值。我们要切合一些场景，让客户真正有需要的时候，随时开户，享受服务，方便使用。

比如，信用卡的智能还款。信用卡客户在我们的“口袋**”上面点一下，一键开立**Ⅱ、Ⅲ类账户，绑定其他**的**卡，把资金定时转回来。没到还款日可以自动买 理财 产品；到了还款期，理财产品可以自动赎回去还款。开户方便是一个方面，更重的是要切合客户场景化的需求，开立的**Ⅱ、Ⅲ类账户才能更好地发挥作用。

陶嵘：**Ⅱ、Ⅲ类账户可能跟**的个人业务、生活结合更为紧密。

比如，出行。我自己的体会是，与从手机调出多出一些环节相比，我更愿意去挥一挥**卡，过闸机的感觉跟使用交通卡没有两样。一个比较尴尬的问题是，移动支付追溯到底背后其实都是**卡或者**账户。但是，在实际使用的时候，客户往往愿意说“我用‘某某宝’过闸机”“我用微信支付乘公交”。

实际上，这种情况也有所改变。杭州被称为“移动支付之都”，我们总行设在杭州，感受较深，地铁、所有的公交线路都可以用银联“云闪付”，包括各种手机Pay。

此外，我们看到，银联和**联合，与互联网企业基于**Ⅱ、Ⅲ类账户，有比较深入的合作。 所以，银联也好、**信用卡也好，有先天的“硬件”优势，我是非常看好银联移动支付的发展。

雷木法：一个信用卡客户可能在一年里用了很多次“某某宝”或微信支付，个人认为，这个行为对五年之后整个信用卡行业会带来很大的冲击。

对于**，升级完善自己的App，构建整个生态体系，提升**客户黏性，基于适应客户需要的前提，拥抱**账户结构的变化。

孙海涛：个人认为，支付的在线化、移动化，包括发卡最后也是虚拟化，会成为一个不可逆转的趋势。基于安全考虑，我们推行的**Ⅱ、Ⅲ类账户应用潜力很大。比如，基于**Ⅱ账户，我们与数家**开展了合作。

场外互动

关崇明：**Ⅱ、Ⅲ类账户起初只是监管者的一项措施，作为市场参与方一定会从中挖掘到价值，开发出产品，这是市场经济的魅力所在。**Ⅱ、Ⅲ类账户在支付安全与便捷之间的良好平衡，特别是线上远程开立，对于客户来说具有最大的便利性，也考虑了最大的安全性。面对支付众多的参与方和竞争主体，以及偏低的营销效率，**账户的市场接受度不断下降，各方都必须有危机感，只有用开放 共享 的心态，通过**Ⅱ、Ⅲ类账户支付，实现**账户支付的整合和统一，才能实现突围。不然，那么多**App、多五花八门的**账户支付产品，我们自己的从业者都不一定能说得清楚，更何况是商户和消费者？拒绝被折磨，就会投向支付账户支付的怀抱了。

黄仁杰：**Ⅱ、Ⅲ类账户的开立是**在这两年大力发展的一个方向，这个可以从**不断在各种渠道包括网银、App、直销**以及自助机具上设立开设此类账户的功能可见一斑。

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思想盛宴信用卡创新与突围（一）

思想盛宴信用卡创新与突围（二）